Kinderdepot Schweiz 2026: ETF-Sparen auf den Namen des Kindes oder der Eltern?

Wenn Du in der Schweiz für ein Kind Geld aufbauen möchtest, steht am Anfang nicht die Frage nach dem besten ETF. Zuerst musst Du entscheiden, wem das Geld rechtlich gehören soll. Ein Kinderkonto auf den Namen des Kindes und ein separates Anlageziel im Depot der Eltern können wirtschaftlich ähnlich aussehen, führen aber zu unterschiedlichen Eigentumsrechten, Möglichkeiten bei der Übergabe und Verantwortlichkeiten. Dieser Leitfaden erklärt die Unterschiede anhand des Schweizer Rechts, der Steuerpraxis und konkreter Sparbeispiele.

Wir betrachten die Situation im Oktober 2026. Die Beispiele gelten für gewöhnliches privates Sparen und Anlegen, nicht für eine individuelle Rechts-, Steuer- oder Anlageberatung. Ein ETF kann langfristig sinnvoll sein, aber auch über Jahre an Wert verlieren. Entscheidend sind Eigentum, Anlagehorizont, Liquidität, Gebühren und die Frage, ob Du dem Kind das Vermögen bereits heute unwiderruflich schenken willst.

Werbehinweis: Dieser Beitrag enthält einen gekennzeichneten Partnerlink zu findependent. Wenn Du darüber ein Angebot nutzt, können wir eine Provision erhalten. Das beeinflusst weder Deine rechtlichen Pflichten noch die Anlagerisiken. Wir zeigen auch die Grenzen einer Anlage auf den Namen der Eltern. Bonus- und Gutscheinkonditionen werden nicht als garantiert dargestellt.

Die wichtigste Entscheidung: Wem gehört das Geld?

Bei einem echten Kinderkonto oder Kinderdepot auf den Namen des Kindes ist das Vermögen grundsätzlich Eigentum des Kindes. Eltern können es aufgrund ihrer elterlichen Sorge verwalten, aber nicht beliebig für eigene Wünsche ausgeben. Die rechtliche Einordnung einer Einzahlung hängt von der konkreten Schenkung, den Konto- und Depotbedingungen sowie den allfälligen Auflagen ab. Der Name auf dem Produkt ist ein wichtiger Anhaltspunkt, ersetzt jedoch keine Prüfung der Vertragsunterlagen.

Legst Du dagegen in Deinem eigenen Depot einen separaten Spartopf für Deine Tochter oder Deinen Sohn an, bleibt das Geld bis zu einer wirksamen Übertragung grundsätzlich Dein Vermögen. Eine interne Bezeichnung wie «für Mia» ändert das Eigentum nicht. Das ist praktisch, wenn Du den Übergabezeitpunkt selbst bestimmen möchtest. Es bedeutet aber auch, dass das Kind bis zur Schenkung keinen automatischen Anspruch auf genau dieses Anlageziel hat.

Warum die Unterscheidung wichtiger ist als die Rendite

Stell Dir vor, Grosseltern überweisen CHF 5'000 ausdrücklich als Geschenk an ihr Enkelkind. Wenn das Geld tatsächlich dem Kind geschenkt wurde, solltest Du es nicht stillschweigend in ein eigenes Anlagekonto umleiten und später als frei verfügbares Elternvermögen behandeln. Anders ist es, wenn Du aus Deinem eigenen Budget CHF 100 monatlich für eine spätere freiwillige Schenkung reservierst. Kläre bei grösseren Zuwendungen schriftlich, wer Schenker, wer Empfänger und was der Zweck ist.

Was das Schweizer Zivilgesetzbuch zum Kindesvermögen sagt

Das Schweizerische Zivilgesetzbuch regelt in Art. 318 ff. die Verwaltung des Kindesvermögens. Solange die elterliche Sorge besteht, haben Eltern grundsätzlich das Recht und die Pflicht, das Vermögen ihres minderjährigen Kindes zu verwalten. Verwaltung ist nicht gleich Eigentum. Es geht darum, das Vermögen sorgfältig zu betreuen und die gesetzlichen Grenzen einzuhalten. Bei Schenkungen mit besonderen Auflagen oder Vermögensverwaltung durch Dritte können zusätzliche Regeln gelten.

Art. 321 ZGB ist besonders relevant, wenn Geld ausdrücklich als Spargeld oder zur zinstragenden Anlage für das Kind zugewendet wurde: Die Eltern dürfen die Erträge solcher Zuwendungen nicht einfach für andere Zwecke verbrauchen. Ob und in welchem Umfang Erträge oder Vermögenssubstanz für Unterhalt, Erziehung oder Ausbildung eingesetzt werden dürfen, hängt von den gesetzlichen Vorschriften und der konkreten Herkunft des Vermögens ab. Ein Kinderdepot ist deshalb keine frei verfügbare Familienkasse.

Für die rechtliche Einordnung solltest Du den Gesetzestext Schweizerisches Zivilgesetzbuch, Art. 318–323 heranziehen. Bei erheblichen Schenkungen, Scheidung, Vormundschaft, Erbschaft oder widersprüchlichen Auflagen kann eine juristische Prüfung sinnvoll sein. Eine Bank kann ein Produkt technisch als Kinderkonto bezeichnen, aber nicht die gesetzlichen Eigentumsregeln aufheben.

Variante A: Kinderkonto oder Depot auf den Namen des Kindes

Bei dieser Variante wird die Schenkung beziehungsweise das Vermögen dem Kind rechtlich zugeordnet. Das schafft eine klare Trennung vom Vermögen der Eltern. Es kann sinnvoll sein, wenn Grosseltern ausdrücklich dem Kind etwas schenken, wenn eine Erbschaft für ein minderjähriges Kind verwaltet wird oder wenn Du eine spätere Übergabe nicht von Deiner eigenen Entscheidung abhängig machen möchtest. Die konkrete Kontoeröffnung, Vertretungsberechtigung und Verfügbarkeit sind vom Anbieter abhängig.

Der Nachteil ist die geringere Flexibilität: Ist das Geld Eigentum des Kindes, kannst Du es nicht einfach für Deine Ferien, eine eigene Steuernachzahlung oder ein neues Auto einsetzen. Auch eine geplante spätere Verwendung für Familienausgaben rechtfertigt nicht automatisch eine Entnahme. Mit der Volljährigkeit ändern sich die Vertretungsverhältnisse; das volljährige Kind kann grundsätzlich selbst über sein Vermögen entscheiden. Eine Garantie, dass es das Geld für Ausbildung oder Wohneigentum einsetzt, gibt es nicht.

Wem gehören Kursgewinne und Dividenden?

Wenn das Depot dem Kind gehört, sind die Wertschriften und ihre wirtschaftlichen Erträge grundsätzlich ebenfalls seinem Vermögen zuzuordnen. Das bedeutet nicht, dass Eltern jede Dividende sofort auf ein separates Konto auszahlen müssen. Ausschüttungen können im Rahmen einer zulässigen Verwaltung wiederangelegt werden. Entscheidend ist, dass die Erträge nicht unzulässig zweckentfremdet werden und sich die Entwicklung nachvollziehbar dokumentieren lässt.

Variante B: ETF-Sparziel im Depot der Eltern

Du kannst auch auf Deinen eigenen Namen investieren und intern ein separates Anlageziel für ein Kind führen. Das ist häufig einfacher, wenn Du mehrere Kinder hast oder den Zeitpunkt einer späteren Schenkung offenhalten möchtest. Die Anlage gehört bis zur tatsächlichen Übertragung Dir; Du kannst Beiträge anpassen, den Anlagehorizont verändern oder die Strategie überdenken. Gleichzeitig liegt die Verantwortung für Steuern, Gebühren, Verluste und die spätere Schenkung bei Dir.

Diese Lösung hat einen wichtigen Haken: Eine mentale oder digitale Zweckbindung ist keine rechtlich bindende Schenkung. Gerätst Du in finanzielle Schwierigkeiten, verstirbst Du oder kommt es zu einer Vermögensauseinandersetzung, ist ein auf Deinen Namen geführtes Anlageziel nicht automatisch geschützt, nur weil Du es «Kinderdepot» nennst. Bei Patchworkfamilien, Konkubinat oder grösseren Beträgen solltest Du deshalb Eigentum, Testament und Begünstigung gesondert betrachten.

Wenn Du Dir die Flexibilität bewusst erhalten willst, kann diese Variante passend sein. Wenn das Geld dem Kind schon heute unwiderruflich gehören soll, ist sie dagegen nicht gleichwertig mit einem echten Kinderdepot. Diese beiden Ziele lassen sich nicht allein durch die Wahl einer App gleichzeitig erfüllen. Du musst zuerst festlegen, welches Ziel Dir wichtiger ist.

Sparbuch, Sparkonto oder ETF: Was passt zum Zeitpunkt der Verwendung?

Ein Sparkonto eignet sich für Geld, das in naher Zukunft gebraucht wird oder dessen nominaler Betrag möglichst stabil bleiben soll. Der Zinssatz kann sich verändern, und Inflation kann die Kaufkraft schmälern. Bei einer Schweizer Bank sind privilegierte Einlagen im Rahmen der gesetzlichen Voraussetzungen bis CHF 100'000 pro Kunde und Bank durch die Einlagensicherung geschützt. Wertschriften fallen nicht unter dieselbe Einlagensicherung; sie unterliegen einer anderen rechtlichen Behandlung und vor allem Marktpreisrisiken.

Ein breit diversifizierter ETF investiert dagegen in Aktien oder andere Wertschriften. Das kann für lange Zeiträume Chancen eröffnen, ist aber kein Ersatz für ein garantiertes Sparkapital. Selbst ein globaler Aktien-ETF kann während einer Krise erheblich fallen. Braucht das Kind das Geld beispielsweise in drei Jahren für eine Ausbildung, wäre ein vollständig aktienlastiges Depot trotz möglicher langfristiger Renditevorteile ein erhebliches Timing-Risiko.

Trenne deshalb das Anlageziel nach Zeiträumen. Ein Betrag für die nächsten ein bis drei Jahre gehört in der Regel eher in liquide und wertstabile Anlagen. Für einen Horizont von 15 oder 18 Jahren kann ein diversifiziertes Wertschriftendepot erwogen werden, sofern Du Schwankungen aushalten kannst. Je näher die geplante Verwendung rückt, desto wichtiger wird die Frage, ob ein Teil des Vermögens schrittweise weniger riskant angelegt werden soll.

ETF-Sparplan für Kinder: So funktioniert die Rechnung

Nehmen wir eine Modellfamilie, die ab Geburt monatlich CHF 100 zurücklegt. Über 18 Jahre ergeben sich 216 Einzahlungen und damit CHF 21'600 aus eigenem Geld. Ohne Rendite und ohne Kosten bleibt es bei genau diesem Betrag. Bei einer rein rechnerischen konstanten Rendite von drei Prozent pro Jahr, monatlich verzinst, ergibt sich bei Einzahlung jeweils am Monatsende ein Endwert von rund CHF 28'594. Bei fünf Prozent sind es rechnerisch rund CHF 34'920.

Das sind keine Prognosen. Die Modellrechnung unterstellt konstante Renditen, keine Steuern, keine Gebühren und keine Verluste in einzelnen Jahren. Reale Kapitalmärkte verlaufen unregelmässig; die Reihenfolge der Renditen und der Zeitpunkt einer Auszahlung können den tatsächlich verfügbaren Betrag deutlich verändern. Auch die Inflation fehlt in der Modellrechnung. CHF 34'920 in 18 Jahren haben nicht dieselbe Kaufkraft wie heute.

Verdoppelst Du die Sparrate auf CHF 200, verdoppeln sich bei unveränderten Modellannahmen auch die Endwerte: CHF 43'200 Einzahlungen ohne Rendite, rund CHF 57'188 bei drei Prozent und rund CHF 69'840 bei fünf Prozent. Der Zusammenhang ist linear, weil die Einzahlungen verdoppelt werden; ein Renditeversprechen entsteht daraus nicht. Eine detaillierte Erklärung der Rechenlogik findest Du in unserem Beitrag Zinseszins verstehen: Formel und Beispiele.

Warum Gebühren bei kleinen Sparraten wichtig sind

Bei CHF 100 monatlich können fixe Transaktionsgebühren einen erheblichen Anteil der Einzahlung auffressen. Eine Gebühr von CHF 5 pro Kauf entspricht bei einer einzelnen Einzahlung fünf Prozent des investierten Betrags. Erfolgt derselbe Kauf nur vierteljährlich mit CHF 300, entsprechen CHF 5 noch rund 1,67 Prozent der Einzahlung. Dafür bleibt das Geld länger unverzinst beziehungsweise uninvestiert. Vergleiche deshalb die gesamten Kosten und nicht nur die Häufigkeit der Käufe.

Bei einer verwalteten ETF-Lösung können Depot- und Verwaltungsgebühren, die Kosten der ETFs, Wechselkurszuschläge, Stempelabgaben und weitere Transaktionskosten anfallen. Ein beworbener Freibetrag kann nur für bestimmte Gebühren gelten. Unser ausführlicher findependent-Gebührenüberblick erklärt, warum Du Verwaltungsgebühren und ETF-interne Kosten getrennt betrachten solltest. Auch kostenlose Einzahlungen bedeuten nicht automatisch kostenlose Geldanlage.

Welche Aktienquote ist für ein Kind sinnvoll?

Es gibt keine allgemein richtige Aktienquote für alle Kinder. Entscheidend ist nicht nur das Alter des Kindes, sondern vor allem der Zeitpunkt, zu dem das Geld benötigt wird, und Deine Bereitschaft, zwischenzeitliche Verluste zu akzeptieren. Eine Familie, die das Depot zum 18. Geburtstag vollständig übertragen will, hat einen anderen Planungshorizont als Eltern, die erst nach Abschluss der Ausbildung schenken möchten.

Ein Beispiel macht das Risiko deutlich: Ein Depot von CHF 20'000 verliert bei einem Marktrückgang von 30 Prozent vorübergehend CHF 6'000 und steht bei CHF 14'000. Um von dort wieder CHF 20'000 zu erreichen, braucht es einen Kursanstieg von rund 42,9 Prozent. Wer kurz nach einem solchen Rückgang das Geld benötigt, kann nicht einfach auf eine schnelle Erholung zählen. Unser Artikel Risikoprofil und Aktienquote in der Schweiz zeigt, wie Du Risikofähigkeit und Risikobereitschaft getrennt beurteilst.

Anlegen für Kinder mit findependent: Was bietet der Partner?

findependent bietet auf seiner offiziellen Seite eine Funktion zum Anlegen für Kinder an. Dabei erstellst Du in Deiner eigenen App separate Anlageziele, die der Anbieter «Töpfli» nennt. Nach den am 31. Oktober 2026 geprüften Angaben beginnt ein solches Anlageziel ab CHF 500; anschliessend können weitere Beträge flexibel einbezahlt werden. Der Anbieter beschreibt verschiedene vorgefertigte ETF-Anlagelösungen. Wichtig: Diese Kinder-Anlageziele werden ausdrücklich auf den Namen der erwachsenen Kontoinhaberin beziehungsweise des erwachsenen Kontoinhabers geführt.

Das ist gerade keine automatische Schenkung an das Kind. findependent weist selbst darauf hin, dass das Geld bis zur offiziellen Übertragung der Person gehört, die das Konto eröffnet hat. Nach Erreichen der Volljährigkeit kann ein Transfer auf ein eigenes findependent-Konto des Kindes angestossen werden. Für Familien, die einen späteren Übergabezeitpunkt selbst bestimmen möchten, kann das praktisch sein. Wer dagegen bereits heute rechtsverbindlich dem Kind schenken möchte, braucht eine andere Eigentumsstruktur.

Laut offizieller Seite von findependent zum Anlegen für Kinder gilt der Gebührenfreibetrag von mindestens CHF 2'000 für das gesamte bei findependent verwaltete Vermögen der Person, nicht für jedes Kinder-Töpfli einzeln. Auf der aktuellen Gebührenseite werden zusätzliche ETF-Kosten und mögliche einmalige Handels- beziehungsweise Währungskosten erläutert. Prüfe die Konditionen im Moment der Eröffnung. Ein vermeintlich separates Kinderkonto begründet weder einen separaten Gebührenfreibetrag noch einen besonderen Schutz vor Kursverlusten.

findependent – Anlegen für Kinder ansehen

Partnerhinweis: Die oben verwendete Grafik stammt aus unserem bestehenden Wix-Medienbestand und führt auf die offizielle findependent-Seite. Ein früher genannter Gutscheincode oder Bonus ist nicht automatisch für ein Kinder-Anlageziel gültig. Massgeblich sind ausschliesslich die aktuell im Anmeldeprozess bestätigten Bedingungen. Wenn Du einen Code auf einer bestehenden Werbegrafik siehst, prüfe dessen Gültigkeit und Geltungsbereich vor der Eingabe; wir nennen hier bewusst keinen unbestätigten Bonusbetrag.

Geld von Grosseltern, Götti und Gotti: Wer ist der Empfänger?

Bei Beiträgen von Drittpersonen solltest Du vor der Überweisung klären, ob das Geld dem Kind sofort geschenkt werden soll oder ob es sich um eine Zuwendung an Dich mit dem unverbindlichen Wunsch handelt, später für das Kind zu sparen. Diese Unterscheidung ist nicht bloss sprachlich. Bei einer Schenkung an das Kind gelten die Regeln zum Kindesvermögen. Bei einer Einzahlung in ein auf Deinen Namen geführtes Anlageziel kann die zivilrechtliche Beurteilung anders ausfallen.

Lass bei grösseren Summen den Verwendungszweck und den Willen der schenkenden Person schriftlich festhalten. Notiere Datum, Betrag, Empfänger und allfällige Bedingungen. Das erleichtert später die Abgrenzung zwischen eigenen Sparbeiträgen, echten Kinderschenkungen und Erbschaften. Auch steuerlich kann es relevant sein, ob beispielsweise ein Grosselternteil an ein Enkelkind schenkt oder ein Götti an ein nicht verwandtes Kind. Ein Produktname wie «Enkelkonto» ersetzt diese Dokumentation nicht.

Steuern in der Schweiz: Kindervermögen ist nicht automatisch steuerfrei

Bei minderjährigen Kindern unter elterlicher Sorge werden Vermögen und die meisten Kapitalerträge grundsätzlich steuerlich den Eltern zugerechnet. Das gilt nicht nur für ein Depot auf den Namen der Eltern; auch echtes Kindesvermögen kann bis zur Volljährigkeit in deren Steuererklärung erscheinen. Für Erwerbseinkommen des Kindes gelten andere Regeln. Die Eidgenössische Steuerverwaltung erläutert diese Grundsätze im Dossier Familienbesteuerung, Abschnitt Einkommen und Vermögen der Kinder. Die Publikation hat einen älteren Rechtsstand; für die konkrete Steuerperiode gelten die aktuellen kantonalen Wegleitungen.

Bei Wertschriften sind nicht nur realisierte Verkäufe relevant. Ausschüttungen und steuerlich ausgewiesene Erträge thesaurierender Fonds können steuerpflichtig sein; der Depotwert fliesst grundsätzlich in die Vermögenssteuer ein. Die konkrete Deklaration hängt vom Steuerdomizil und der Fondsstruktur ab. Vertiefende Informationen findest Du in unserem Ratgeber ETFs in der Schweiz versteuern. Ein Konto auf den Namen eines minderjährigen Kindes schafft deshalb nicht automatisch einen eigenen steuerfreien Anlageraum.

Schenkungssteuer bei der Übergabe

Auf Bundesebene gibt es keine Schenkungssteuer. Die Kantone haben jedoch unterschiedliche Regeln, Befreiungen und Meldepflichten. Nach Angaben des Bundesportals ch.ch sind Nachkommen in der Regel von der Schenkungssteuer befreit, aber eben nicht ausnahmslos unter allen kantonalen Bedingungen. Für nicht verwandte Personen können andere Regeln gelten. Wenn Du mit 18 oder später ein auf Deinen Namen geführtes Depot an das Kind überträgst, solltest Du deshalb die dann gültigen kantonalen Vorschriften und allfällige Meldepflichten prüfen.

Für eine rechtssichere Einschätzung ist der Wohnsitzkanton der schenkenden Person beziehungsweise der nach kantonalem Recht massgebliche Anknüpfungspunkt entscheidend. Verlasse Dich nicht auf pauschale Internetlisten mit angeblich landesweit gültigen Freibeträgen. Die offizielle Übersicht Schenkungssteuer auf ch.ch verweist auf die zuständigen Steuerverwaltungen. Bei grenzüberschreitenden Schenkungen können zusätzlich ausländische Melde- und Steuerregeln hinzukommen.

Was ändert sich, wenn die Familie nach Deutschland zieht?

Ein Wohnsitzwechsel von der Schweiz nach Deutschland kann sowohl die laufende Besteuerung als auch die spätere Übertragung beeinflussen. Entscheidend sind unter anderem steuerliche Ansässigkeit, Eigentümerstellung, Art des Depots, Zeitpunkt der Schenkung und mögliche grenzüberschreitende Meldepflichten. Die Schweizer Regel, wonach Minderjährigenvermögen und bestimmte Erträge bei den Eltern erfasst werden, lässt sich nicht einfach auf Deutschland übertragen.

Bei deutschen Depots für Minderjährige können steuerliche Freibeträge und die steuerliche Behandlung von Kapitalerträgen anders ausfallen. Auch die Frage, wer eine Schenkung melden muss und welche Schenkungssteuerfreibeträge gelten, ist nach deutschem Recht gesondert zu prüfen. Wer in den nächsten Jahren auswandern oder zurückkehren möchte, sollte die grenzüberschreitenden Folgen vor einer unwiderruflichen Schenkung klären. Allgemeine Hinweise zur Depotmigration bietet unser Artikel Aktiendepot und ETF-Sparplan von Deutschland in die Schweiz übertragen.

So organisierst Du den Kinder-Sparplan im Familienbudget

Beginne mit Deinem Haushaltsbudget und einer ausreichenden eigenen Liquiditätsreserve. Ein Sparplan für das Kind sollte nicht dazu führen, dass Du Rechnungen, Krankenkassenprämien oder Steuern mit teuren Krediten finanzieren musst. Ein finanziell stabiles Elternhaus kann für das Kind wertvoller sein als ein möglichst hohes Depot, das bei jeder unerwarteten Ausgabe wieder aufgelöst werden muss. Unser Notgroschen-Ratgeber für die Schweiz hilft bei der Trennung von Notfallreserve und langfristiger Anlage.

Eine praktikable Vorgehensweise besteht darin, eine tragbare monatliche Sparrate festzulegen und sie einmal pro Jahr zu überprüfen. Bei CHF 100 im Monat ist eine Dauerüberweisung von CHF 100 planbarer als das Versprechen, am Jahresende «alles Übrige» einzuzahlen. Gleichzeitig solltest Du die Rate aussetzen oder reduzieren dürfen, wenn die finanzielle Lage sich ändert. Die Sparstrategie muss zu Eurem Alltag passen, nicht umgekehrt.

Wenn Du für mehrere Kinder sparst, dokumentiere die Beiträge getrennt. Unterschiedliche Geburtsjahre und Laufzeiten können trotz identischer Sparraten zu deutlich unterschiedlichen Depotwerten führen. Eine spätere Gleichbehandlung lässt sich nicht allein durch gleich hohe monatliche Einzahlungen herstellen. Überlege deshalb, ob Du gleiche Einzahlungen, gleiche Startbeträge oder ähnliche Beträge zum jeweiligen Übergabezeitpunkt erreichen möchtest.

Wann solltest Du das Risiko vor der Übergabe reduzieren?

Der geplante Übergabetermin ist wichtiger als eine starre Altersregel. Wenn das Geld zum 18. Geburtstag zwingend für eine Ausbildung zur Verfügung stehen soll, solltest Du mehrere Jahre vorher prüfen, welcher Anteil noch Marktschwankungen ausgesetzt sein darf. Das kann bedeuten, neue Sparraten zunehmend in weniger schwankungsanfällige Anlagen zu lenken oder vorhandene Positionen schrittweise umzuschichten. Eine automatische Umschichtung ist jedoch kein Garant gegen Verluste.

Ist die Übergabe dagegen offen und soll das Kind selbst entscheiden, ob es das Depot bis zum 25. oder 30. Lebensjahr weiterführt, kann ein längerer Anlagehorizont bestehen. Das setzt voraus, dass die rechtliche Eigentumsfrage geklärt ist. Ein Depot, das dem Kind bereits gehört, lässt sich nach der Volljährigkeit nicht einfach gegen seinen Willen weiter kontrollieren. Wie Du Portfoliogewichte ohne unnötige Verkäufe anpassen kannst, zeigt unser Artikel ETF-Rebalancing mit Sparraten.

Die häufigsten Fehler beim Sparen für Kinder

Der erste Fehler ist, den Namen eines Sparziels mit Eigentum zu verwechseln. Der zweite ist, Aktienanlagen als sichere Sparkonten zu behandeln. Der dritte besteht darin, ausschliesslich auf den beworbenen Verwaltungsgebührensatz zu achten und Handels-, Währungs- sowie ETF-Kosten zu ignorieren. Ein vierter Fehler ist eine zu hohe Sparrate, die das Familienbudget überfordert. Und der fünfte ist die fehlende Dokumentation von Schenkungen durch Grosseltern oder andere Personen.

Ein weiterer häufig unterschätzter Punkt ist die fehlende Vorbereitung der Übergabe. Was soll das Kind mit dem Geld machen? Wird ein Wertschriftendepot übertragen oder wird alles verkauft? Wer erklärt dem jungen Erwachsenen die Risiken und steuerlichen Pflichten? Ein Depot kann ein Anlass sein, früh über Budget, Inflation, langfristiges Investieren und finanzielle Selbstständigkeit zu sprechen. Ohne Finanzbildung kann auch ein grosser Betrag schnell aufgebraucht werden.

FAQ: Kinderdepot und ETF-Sparen in der Schweiz

Darf ich das Geld aus dem Kinderdepot jederzeit zurücknehmen?

Nein, nicht einfach deshalb, weil Du das Konto verwaltest. Wenn das Geld bereits Eigentum des Kindes ist, gelten die gesetzlichen Grenzen der Verwaltung und Verwendung. Ein auf Deinen Namen geführtes Anlageziel ist dagegen grundsätzlich Dein Vermögen, solange keine wirksame Schenkung erfolgt ist. Prüfe im Einzelfall die Herkunft des Geldes und die Schenkungsbedingungen.

Ist ein Kinderdepot steuerfrei?

Nein. Bei minderjährigen Kindern werden Vermögen und die meisten Vermögenserträge in der Schweiz grundsätzlich bei den Eltern erfasst. Es gibt Ausnahmen und kantonale Besonderheiten. Die rechtliche Eigentümerstellung und die steuerliche Zuordnung sind unterschiedliche Fragen.

Wie viel sollte ich monatlich für mein Kind sparen?

Es gibt keinen verbindlichen Betrag. CHF 25, CHF 50 oder CHF 100 können je nach Haushalt sinnvoll sein, sofern die eigenen Grundkosten und Reserven gedeckt sind. Wichtiger als eine spektakuläre Zahl sind eine dauerhaft tragbare Rate, klare Ziele und eine zu Deinem Anlagehorizont passende Strategie.

Kann ich bei findependent ein echtes Depot auf den Namen des Kindes eröffnen?

Die hier beschriebene Kinder-Anlagelösung wird laut findependent auf den Namen der erwachsenen Person geführt. Es handelt sich um ein separates Anlageziel, nicht um einen bereits auf das minderjährige Kind übertragenen Vermögenswert. Die spätere Übertragung muss gesondert erfolgen.

Muss ich meinem Kind das Depot mit 18 übergeben?

Gehört das Depot bereits dem Kind, ändern sich mit der Volljährigkeit die Vertretungs- und Verfügungsrechte. Gehört das Depot dagegen weiterhin Dir, entsteht allein durch den 18. Geburtstag des Kindes keine automatische Schenkung. Entscheidend sind die Eigentumsverhältnisse und allfällige verbindliche Vereinbarungen.

Ist ein ETF-Sparplan sicherer als ein Sparkonto?

Nein, beide erfüllen unterschiedliche Aufgaben. Ein Sparkonto bietet bei einer Bank und innerhalb der gesetzlichen Grenzen eine andere Form von Schutz, aber ein Inflationsrisiko. Ein ETF ist eine Wertschriftenanlage mit Kurs-, Markt- und gegebenenfalls Währungsrisiken. Ein langer Anlagehorizont beseitigt diese Risiken nicht.

Fazit: Erst Eigentum klären, dann den Sparplan wählen

Ein Kinderdepot ist nicht allein eine Frage des günstigsten Anbieters. Wer dem Kind das Vermögen bereits heute schenken will, braucht eine rechtlich passende Eigentumsstruktur und muss die Regeln des Kindesvermögens beachten. Wer zunächst auf eigenen Namen anlegen und später flexibel übertragen möchte, kann ein separates Anlageziel nutzen, sollte aber die Konsequenzen für Schenkung, Nachlass, Steuern und Verfügbarkeit kennen.

Für langfristige Ziele kann ein breit diversifizierter ETF-Sparplan eine Möglichkeit sein. Er ist jedoch nur sinnvoll, wenn die Familie finanzielle Reserven hat, Gebühren versteht und Kursschwankungen aushalten kann. Eine ruhige, nachvollziehbare Strategie mit realistischem Sparbetrag ist wertvoller als hohe Modellrenditen. Vergleiche Anbieter und Konditionen, bevor Du Dich festlegst.

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Quellen und weiterführende Literatur

Schweizerische Eidgenossenschaft (Stand 2026). Schweizerisches Zivilgesetzbuch (SR 210), Art. 318–323: Kindesvermögen. Rechtsgrundlage für Verwaltung und Verwendung von Kindesvermögen.

Eidgenössische Steuerverwaltung (2020; Rechtsstand 1. Januar 2020). Dossier Familienbesteuerung, Abschnitt 7: Einkommen und Vermögen der Kinder. Historische amtliche Grundlagen; aktuelle kantonale Wegleitungen ergänzend prüfen.

Bundesportal ch.ch (abgerufen am 31. Oktober 2026). Schenkungssteuer in der Schweiz. Übersicht zu kantonalen Zuständigkeiten, Befreiungen und Meldepflichten.

findependent (abgerufen am 31. Oktober 2026). Anlegen für Kinder. Anbieterinformationen zu Eigentum, Töpfli, Mindestanlage und Übertragung.

findependent (abgerufen am 31. Oktober 2026). Gebühren für Invest-Anlagelösungen. Anbieterinformationen zu Verwaltungs-, ETF- und Transaktionskosten.

esisuisse (abgerufen am 31. Oktober 2026). Zahlen und Fakten zur Schweizer Einlagensicherung. Informationen zum Schutz privilegierter Bankguthaben.

Kanton Bern, Steuerverwaltung (Wegleitung 2025). Wegleitung natürliche Personen: Minderjährige Kinder. Beispiel einer kantonalen Verwaltungspraxis; nicht automatisch auf andere Kantone übertragbar.