findependent Säule 3a 2026: Kosten, Strategien & Rabattcode auswandern3a
Die Säule 3a gehört für Erwerbstätige in der Schweiz zu den wichtigsten Möglichkeiten, langfristig Vermögen aufzubauen und gleichzeitig Steuern zu sparen. Mit der neuen findependent Säule 3a ist im Oktober 2026 ein digitaler Anbieter hinzugekommen, der besonders durch tiefe Gebühren und eine breite Auswahl an Anlagestrategien auffällt.
0,29 % jährliche Verwaltungskosten, institutionelle Swisscanto-Indexfonds mit 0,00 % TER und ein Einstieg bereits ab einem Franken: Wir schauen uns an, was hinter dem Angebot steckt, wie die fünf Strategien zusammengesetzt sind, welche Einschränkungen du beachten solltest und für wen die Lösung sinnvoll sein könnte.
Exklusiv für die Community von auswandernschweiz.ch: Mit dem Code auswandern3a bleiben die ersten CHF 2’000 deines 3a-Anlagevermögens dauerhaft von der Verwaltungsgebühr befreit. Den Code musst du bei der erstmaligen Registrierung in der App eingeben.
Werbehinweis: Dieser Beitrag enthält eine Partnerempfehlung. Bei erfolgreicher Code-Einlösung erhalten wir von findependent eine Vergütung. Für dich entstehen dadurch keine zusätzlichen Kosten. Die Risiken und Einschränkungen des Angebots erläutern wir ebenfalls.
Was ist findependent Säule 3a?
findependent ist ein Schweizer digitaler Anlageanbieter, der sein bisheriges Investitionsangebot um eine gebundene Vorsorgelösung ergänzt hat. Deine 3a-Beiträge werden nicht einfach nur auf einem gewöhnlichen Sparkonto geführt, sondern entsprechend der gewählten Strategie in Fonds investiert. So kannst du langfristig an Aktien-, Anleihen- und gegebenenfalls Immobilien- und Goldmärkten teilnehmen.
Für das Produkt besteht die eigenständige findependent 3a Vorsorgestiftung. Die Wertschriften werden bei der Zürcher Kantonalbank verwahrt; die Fonds stammen von Swisscanto. Anlage und Verwaltung erfolgen über die findependent-App.
Eine reine 3a-Sparkontolösung bietet findependent derzeit nicht an. Wer Wertschwankungen vollständig vermeiden möchte, sollte deshalb andere Produkte prüfen.
Die wichtigsten Konditionen auf einen Blick
Merkmal | findependent Säule 3a |
Verwaltungsgebühr | 0,29 % pro Jahr |
Fonds-TER | 0,00 % |
Mindestbetrag | CHF 1 |
Vorgefertigte Strategien | 5 (20–99 % Aktien) |
Anlagefokusse | Standard, Schweiz, Global |
Individuelle Fondsauswahl | Rund 33 Swisscanto-Fonds |
3a-Portfolios | Bis zu 5 |
Handel | Grundsätzlich wöchentlich |
Depotbank | Zürcher Kantonalbank |
Rabattcode | auswandern3a |
Zwei Videos: Vorsorge und Investieren mit findependent
Die beiden folgenden Videos ergänzen den Artikel. Du kannst sie direkt hier im Beitrag ansehen und dir damit ein zusätzliches Bild vom Thema Vorsorge und den Anlagemöglichkeiten machen.
findependent 3a: Gebühren von nur 0,29 % im Detail
Bei der privaten Altersvorsorge können laufende Gebühren über Jahrzehnte einen erheblichen Unterschied machen. findependent verlangt eine All-in-Verwaltungsgebühr von 0,29 % pro Jahr. Darin enthalten sind nach den Anbieterangaben unter anderem die Depotgebühr, Verwaltung, laufende Überwachung und das Rebalancing. Die eingesetzten Fonds haben zusätzlich eine ausgewiesene TER von 0,00 %.
Die Gebühr wird quartalsweise anhand des durchschnittlichen Vermögenswerts berechnet. Unterschiedliche Portfolios verursachen bei gleichem Gesamtvermögen grundsätzlich keine höhere prozentuale Verwaltungsgebühr.
Wie viel kostet die Säule 3a jährlich?
Anlagevermögen | Reguläre Jahresgebühr |
CHF 10’000 | CHF 29 |
CHF 25’000 | CHF 72,50 |
CHF 50’000 | CHF 145 |
CHF 100’000 | CHF 290 |
CHF 250’000 | CHF 725 |
Die Tabelle zeigt Modellwerte bei konstantem Vermögen und ohne individuelle Gebührenbefreiung. Bei einem 3a-Anlagevermögen von CHF 100’000 sparst du gegenüber einem hypothetischen Anbieter mit 1,00 % Gesamtkosten rechnerisch CHF 710 im Jahr. Die tatsächliche langfristige Ersparnis hängt von der Wertentwicklung und der jeweiligen Gebührenstruktur ab.
Wichtig: Niedrigere Kosten garantieren keine positive Rendite. Auch sehr günstige Aktienfonds können bei einer Börsenkrise erheblich an Wert verlieren. Für die Wahl eines 3a-Produkts sind Gebühren nur eines von mehreren Kriterien.
Welche Zusatzkosten können anfallen?
Normale Einzahlungen, der ordentliche Bezug bei Pensionierung und der Wechsel zu einer anderen 3a-Einrichtung sind nach Angaben von findependent gebührenfrei. Für ausserordentliche Bezüge, etwa bei selbst genutztem Wohneigentum, Aufnahme einer Selbständigkeit oder endgültigem Wegzug ins Ausland, kann dagegen eine separate Gebühr fällig werden. Beachte vor der Entscheidung die aktuelle Gebührenordnung des Anbieters.
Bei der Zeichnung der angebotenen Swisscanto-Fonds in Schweizer Franken fallen gemäss Anbieter keine Wechselkursaufschläge an. Auch Stempel- und Börsenabgaben für den Handel mit den verwendeten Indexfonds werden nicht erhoben. Das bedeutet jedoch nicht, dass internationale Anlagen ohne Währungsrisiken wären.
Fünf Strategien von 20 bis 99 Prozent Aktien
Auf Grundlage der von findependent bereitgestellten Excel-Datei «Anlagelösungen findependent 3a» haben wir die Aufteilung der fünf Modellstrategien zusammengetragen. Die Prozentwerte in der nachfolgenden Tabelle bilden die Anlageklassen der jeweiligen Basisstrategie ab.
Anlageklasse | Vorsichtig | Bedacht | Ausgeglichen | Mutig | Risikofreudig |
Aktien | 20 % | 40 % | 60 % | 80 % | 99 % |
Anleihen | 59 % | 44 % | 29 % | 9 % | 0 % |
Immobilien | 10 % | 10 % | 10 % | 10 % | 0 % |
Gold | 10 % | 5 % | 0 % | 0 % | 0 % |
Liquidität | 1 % | 1 % | 1 % | 1 % | 1 % |
Vorsichtig: 20 % Aktien
Diese Strategie kombiniert einen relativ kleinen Aktienanteil mit 59 % Anleihen sowie Immobilien und Gold. Sie richtet sich eher an Personen, die einen grossen Teil des Kapitals defensiver anlegen wollen. Trotzdem schwanken auch Anleihen, Immobilienfonds und Gold im Wert. Ein sicherer Mindestbetrag wird nicht garantiert.
Bedacht: 40 % Aktien
Mit 40 % Aktien bietet Bedacht ein mittleres Risikoprofil. Neben Aktien sind 44 % Anleihen sowie Immobilien- und Goldpositionen enthalten. Das kann für Anleger interessant sein, die Wachstumspotenzial suchen, aber eine höhere Aktienquote nicht möchten.
Ausgeglichen: 60 % Aktien
Ausgeglichen setzt zu 60 % auf Aktien, ergänzt durch 29 % Anleihen und 10 % Immobilien. Die Strategie ist stärker auf Wertentwicklung ausgerichtet, verfügt aber weiterhin über Anlageklassen, die anders auf Marktereignisse reagieren können.
Mutig: 80 % Aktien
Wer noch lange bis zur Pensionierung hat und Rückgänge am Aktienmarkt tragen kann, könnte sich für 80 % Aktien interessieren. Die übrigen Anteile entfallen auf Anleihen, Immobilien und Liquidität. Dabei sind zeitweise deutliche Verluste möglich; gerade vor einem geplanten Bezug ist das relevant.
Risikofreudig: 99 % Aktien
Diese Strategie besteht praktisch vollständig aus Aktien. Sie verspricht keine bestimmte Rendite, bietet aber eine hohe Beteiligung am langfristigen Aktienmarkt. Bei schweren Börsenkrisen können solche Portfolios zwischenzeitlich stark an Wert verlieren. Eine Auswahl nur anhand historischer Durchschnittsrenditen wäre deshalb riskant.
Unsere Einordnung: Eine hohe Aktienquote ist vor allem dann plausibel, wenn Anlagehorizont, finanzielle Reserven und persönliche Risikotragfähigkeit dazu passen. Kurz vor der Pensionierung kann ein grösseres Aktienrisiko problematisch sein.
Standard, Schweiz oder Global: Die regionale Ausrichtung
Zusätzlich zur Aktienquote bestimmst du bei den vorgefertigten Lösungen die regionale Ausrichtung. Es geht dabei um den Schweizer Anteil innerhalb des Aktienportfolios, nicht um den Anteil am gesamten Vorsorgevermögen.
Anlagefokus | Schweizer Aktien | Internationale Aktien |
Standard | 40 % | 60 % |
Schweiz | 80 % | 20 % |
Global | 10 % | 90 % |
Standard gewichtet Schweizer Unternehmen bereits deutlich stärker als ein gewöhnlicher globaler Marktindex. Schweiz verstärkt diesen Schwerpunkt erheblich und bringt Konzentrationsrisiken mit sich. Global verteilt den Aktienanteil wesentlich breiter auf Märkte ausserhalb der Schweiz.
Gerade für Anleger, die neben ihrer Erwerbstätigkeit, Pensionskasse und ihrem Wohnsitz schon stark von der Schweiz abhängig sind, kann internationale Diversifikation ein wichtiges Argument sein. Allerdings bleibt das Vermögen bei internationalen Anlagen weiterhin durch Währungsschwankungen beeinflusst.
Swisscanto-Indexfonds: Warum setzt findependent nicht auf ETFs?
Die findependent Säule 3a nutzt ausschliesslich institutionelle Swisscanto-Indexfonds, darunter ausgewählte Institutional Pension Funds (IPF), die für steuerbegünstigte Vorsorgeeinrichtungen vorgesehen sind. Die Fonds investieren unter anderem in Schweizer und internationale Aktien, kleinere Unternehmen, Schwellenländer, Anleihen, Immobilien sowie Gold.
Anders als bei vielen gewöhnlichen Privatdepots kommt hier eine institutionelle Fondsklasse mit TER 0,00 % zum Einsatz. Solche Klassen sind für einzelne Privatanleger normalerweise nicht unmittelbar verfügbar.
Quellensteueroptimierung bei ausländischen Aktien
Auf Dividenden ausländischer Aktien können Quellensteuern anfallen. Bestimmte Vorsorgefonds profitieren bei bestimmten Märkten von günstigen internationalen Steuerregelungen und können dadurch einen grösseren Teil der Dividenden reinvestieren. Das kann langfristig hilfreich sein.
Ein pauschaler Vorteil in gleicher Höhe für alle Märkte oder jede Fondsposition lässt sich daraus nicht ableiten. Entscheidend sind die konkreten Fonds, Quellenstaaten und jeweils geltenden Doppelbesteuerungsabkommen.
CHF-Handelswährung ist keine Währungsabsicherung
Dass die Fonds in Schweizer Franken gehandelt werden, verhindert einen zusätzlichen Wechselkursaufschlag beim Kauf. Es beseitigt aber nicht das Risiko einer Fremdwährung: Wenn beispielsweise US-Aktien in einem Fonds enthalten sind, kann ihre in Franken gemessene Wertentwicklung weiterhin vom US-Dollar beeinflusst werden.
Eigene 3a-Anlagelösung mit rund 33 Indexfonds
Du möchtest nicht einfach eine Standardstrategie übernehmen? findependent ermöglicht auch ein selbst zusammengestelltes Portfolio aus rund 33 Swisscanto-Indexfonds. Du kannst beispielsweise selbst entscheiden, ob Schweizer Aktien, internationale Small Caps oder bestimmte Anleihen stärker vertreten sein sollen.
Dabei gelten vom Anbieter vorgegebene Obergrenzen für Fonds und Anlageklassen. Eine individuelle Strategie bedeutet also nicht, dass sämtliche Anlagebeschränkungen entfallen. Das kann sinnvoll sein, weil die gebundene Vorsorge nicht auf hochkonzentrierte Spekulation ausgelegt ist.
Steuervorteile der Säule 3a im Jahr 2026
Einzahlungen in die gebundene Vorsorge kannst du im Rahmen der gesetzlichen Höchstbeträge vom steuerbaren Einkommen abziehen. Im Steuerjahr 2026 gelten CHF 7’258 für Erwerbstätige mit Pensionskasse. Ohne Pensionskassenanschluss gilt grundsätzlich eine Grenze von 20 % des massgebenden Erwerbseinkommens, maximal CHF 36’288.
Wie stark deine tatsächliche Steuerbelastung sinkt, hängt vom Wohnort, Einkommen und den persönlichen Umständen ab. Während der Ansparphase wird das gebundene Guthaben grundsätzlich nicht wie gewöhnliches Privatvermögen besteuert. Beim späteren Bezug fällt jedoch eine separate Kapitalleistungssteuer an.
Bis zu fünf 3a-Portfolios für einen gestaffelten Bezug
findependent ermöglicht bis zu fünf separate Vorsorgeportfolios. Das kann bei der Planung der Pensionierung interessant werden, denn mehrere getrennte 3a-Guthaben lassen sich unter Beachtung der gesetzlichen Vorgaben in verschiedenen Jahren beziehen. Je nach Kanton und übrigen Kapitalleistungen kann sich die steuerliche Progression so reduzieren.
Für die Hintergründe lies unseren bestehenden Beitrag Kapitalbezug gestaffelt: Mit mehreren Vorsorgekonten Steuern sparen.
findependent Säule 3a eröffnen oder übertragen: So geht es
1. Besuche die offizielle findependent-Seite und installiere die App.
2. Gib bei der erstmaligen Registrierung unseren Code auswandern3a ein.
3. Wähle die Säule 3a und eine der fünf Strategien oder deine eigene Anlagelösung.
4. Entscheide dich für den regionalen Fokus Standard, Schweiz oder Global.
5. Zahle ab CHF 1 ein oder starte die Übertragung einer vorhandenen Säule 3a.
Eine bestehende Säule 3a kann grundsätzlich von einer anderen Vorsorgeeinrichtung übertragen werden. Den dafür nötigen Transferauftrag erstellt findependent über die App; er muss je nach Ablauf ausgedruckt, unterschrieben und an die bisherige Vorsorgeeinrichtung gesendet werden.
Bei einem ordnungsgemässen Transfer handelt es sich nicht um eine private, steuerpflichtige Auszahlung. Dennoch solltest du mögliche Transferkosten und Verkaufsbedingungen deines bisherigen Anbieters beachten. Der Kauf und Verkauf der Fonds erfolgt normalerweise wöchentlich, nicht fortlaufend wie beim Börsenhandel mit ETFs.
Exklusiver Rabattcode auswandern3a: CHF 2’000 dauerhaft gebührenfrei
Unser exklusiver findependent-3a-Code lautet: auswandern3a
Mit diesem Code bleiben die ersten CHF 2’000 deines 3a-Anlagevermögens dauerhaft von der Verwaltungsgebühr befreit. Bei 0,29 % ergibt sich auf CHF 2’000 eine jährliche Gebührenersparnis von CHF 5,80. Die Gebührenbefreiung ist gemäss unseren direkt von findependent erhaltenen Partnerinformationen zeitlich unbegrenzt.
Wichtig: Dies ist weder ein Geschenk von CHF 2’000 noch eine jährliche Auszahlung von CHF 2’000, sondern eine Gebührenbefreiung für einen Anlagebetrag. Der Code wird bei der initialen App-Registrierung erfasst. Pro Kundin oder Kunde lässt sich nur ein Code verwenden – entweder für Säule 3a oder für das separate Produkt Invest.
Die wichtigsten Nachteile und Risiken
Kein klassisches Sparkonto: Die 3a-Gelder werden investiert und unterliegen Wertschwankungen.
Kapitalmarktrisiko: Insbesondere hohe Aktienquoten können in Krisen erhebliche Verluste erleiden.
Wöchentlicher Handel: Umschichtungen erfolgen grundsätzlich nicht in Echtzeit.
Ausserordentliche Bezüge: Für den Bezug bei Wegzug, Wohneigentum oder Selbständigkeit können Gebühren gelten.
Junges Produkt: Eine langjährige tatsächliche Renditehistorie dieser 3a-Lösung existiert noch nicht.
Gebundene Vorsorge: Vorbezüge sind nur in den gesetzlich vorgesehenen Fällen möglich.
Weitere Informationen zu günstigen Vorsorgelösungen findest du in unserem Säule-3a-Gebührenvergleich. Wenn du grundsätzlich über das Verhältnis von freier ETF-Anlage und gebundener Vorsorge nachdenkst, empfehlen wir ausserdem unseren Artikel Warum die Säule 3a nicht für jeden die beste Lösung ist.
Besonderheiten für Deutsche, die in der Schweiz arbeiten
Die Säule 3a ist grundsätzlich nicht auf Schweizer Staatsangehörige beschränkt. Wer in der Schweiz erwerbstätig ist und die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt, kann in die gebundene Vorsorge einzahlen. Für Deutsche in der Schweiz sollte die 3a deshalb Teil einer gesamthaften Finanzplanung sein.
Bei einem späteren Wegzug zurück nach Deutschland können besondere Regeln gelten. Eine vorzeitige Auszahlung ist beim endgültigen Verlassen der Schweiz grundsätzlich möglich, aber die steuerliche Behandlung hängt von mehreren Faktoren ab, insbesondere Wohnsitz, Bezugszeitpunkt und anwendbarem Doppelbesteuerungsabkommen. Ein Bezug ist nicht automatisch steuerfrei.
Passend dazu empfehlen wir die Artikel Auswandern als Schweizer: Was beim Verlassen der Schweiz wichtig ist und Das 3-Säulen-System der Schweiz erklärt.
Häufige Fragen zu findependent 3a
Ist findependent Säule 3a sicher?
Die Vorsorgeeinrichtung ist von der Findependent AG rechtlich getrennt; Fondsanteile unterliegen eigenen rechtlichen Schutzmechanismen. Dieser Schutz sichert allerdings nicht gegen Börsenverluste ab.
Wie hoch sind die Gebühren?
Die reguläre All-in-Verwaltungsgebühr beträgt 0,29 % jährlich. Die eingesetzten Indexfonds haben eine ausgewiesene TER von 0,00 %. Bei ausserordentlichen Auszahlungen kann eine zusätzliche Gebühr anfallen.
Kann ich mehr als eine Säule 3a haben?
Bei findependent kannst du bis zu fünf 3a-Portfolios eröffnen. Insgesamt dürfen deine jährlichen 3a-Einzahlungen bei allen Anbietern zusammen den gesetzlichen Höchstbetrag nicht überschreiten.
Kann ich meine Anlagestrategie wechseln?
Ja. Änderungen sind innerhalb der vom Anbieter vorgesehenen Anlagerichtlinien möglich. Die effektive Transaktionsabwicklung folgt den vorgesehenen Handelstagen.
Gibt es bei findependent ein reines 3a-Sparkonto?
Nein. Das aktuelle Angebot umfasst ausschliesslich Wertschriftenlösungen.
Wann gebe ich den Rabattcode ein?
Den Code auswandern3a musst du bei der ersten Registrierung in der findependent-App angeben. Du kannst pro Person nur einen Registrierungscode verwenden.
Fazit: Lohnt sich findependent Säule 3a?
Die findependent Säule 3a gehört mit 0,29 % jährlicher All-in-Gebühr und Swisscanto-Indexfonds ohne ausgewiesene TER zu den preislich interessanten neuen Vorsorgeangeboten. Der Start ab CHF 1, die fünf Risikostrategien und drei regionalen Fokusse bieten eine grosse Bandbreite.
Besonders sinnvoll kann das Angebot für Menschen mit langfristigem Anlagehorizont sein, die ihre Vorsorge digital und kostengünstig verwalten wollen. Nicht geeignet ist es für jemanden, der zwingend eine schwankungsfreie Sparlösung sucht oder bald über das Geld verfügen muss.
Mit unserem Code auswandern3a erhältst du zusätzlich eine dauerhafte Gebührenbefreiung für die ersten CHF 2’000 deines 3a-Anlagevermögens. Die langfristigen Chancen einer Wertschriftenlösung solltest du trotzdem immer gegen die Risiken, deine finanzielle Situation und die spätere Bezugsplanung abwägen.
Quellen und weiterführende Informationen
findependent (2026). Säule 3a. Offizielle Produktübersicht, Strategien, Stiftung und Eröffnung. www.findependent.ch/saeule-3a.
findependent (2026). Säule-3a-Gebühren. Offizielle Erläuterungen zu den 0,29 % Jahresgebühren, der Quartalsabrechnung und ausserordentlichen Bezügen. Gebührenübersicht.
findependent (2026). Anlagelösungen findependent 3a. Vom Anbieter zur Verfügung gestellte Excel-Datei mit Asset-Allokationen der fünf Anlagestrategien, regionalen Fokussen, Fondsliste und ISIN. Unterlagen vom September 2026.
Bundesamt für Sozialversicherungen (2025/2026). Ihr Beitrag an die 3. Säule. Offizielle Beitragshöhen und gesetzliche Vorgaben für das Jahr 2026. BSV: Ihr Beitrag an die 3. Säule.
Partnerinformation findependent (September 2026). Direkt übermittelter Sondercode auswandern3a und Bedingungen der Gebührenbefreiung. Anbieteraktionen können sich ändern. Stand dieses Artikels: Oktober 2026.
*Dieser Beitrag ist allgemeine Information und keine persönliche Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Die Wertentwicklung von Aktien und Fonds ist nicht garantiert.*
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